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??隨著房地產市場持續低迷，大部分上市銀行涉房貸款不良率上升。

??銀行涉房貸款，包括對公房地產業貸款（主要為開發貸）以及個人住房貸款（即按揭貸）。據中國房地產報記者統計，已公布數據的17家上市銀行（包括六大國有商業銀行）中，2023年末房地產業不良貸款率較2022年上升的有11家，僅6家下降。

??其中，重慶農商銀行（即渝農商行）房地產業不良貸款率飆升至9.27%，居上市銀行之首，遠高于上市農商行中3.42%的平均水平。

??在國有商業大行中，建設銀行的房地產業不良貸款率最高（達5.64%），交通銀行的房地產業不良貸款率增長最快，一年增長2.19個百分點至4.99%。

??記者從財報數據中觀察到，銀行業對房地產貸款態度整體仍偏謹慎。17家上市銀行中，2023年末房地產業貸款余額增加的僅7家，其中5家為國有商業銀行，2家為股份制商業銀行（興業銀行和浙商銀行）。

??作為個人住房貸款發放主力，2023年，六大國有商業銀行個人住房貸款合計減少5568.57億元，2022年合計增加4049億元，2021年合計增加24843億元。

??一向被銀行視作優質資產的個人住房貸款，其不良率亦整體上漲。已披露個人住房貸款不良率的16家銀行中，有11家上升，1家持平。其中，鄭州銀行個人住房貸款不良率最高，達1.17%；其次是重慶農商行，達1.11%；渤海銀行個人住房貸款不良率為0.97%，接近1%。

??部分銀行涉房貸款不良率飆升

??近年來，重慶農商行一直在努力壓降房地產貸款，但房地產業不良貸款率卻在飆升，且連續兩年居行業最高。

??據其財報，2022年末，重慶農商行投向房地產業貸款余額44.04億元，同比下滑6.04%；房地產業不良貸款率卻達7.28%；2023年末，該行繼續壓降房地產業貸款余額至34.58億元，但不良率仍飆升至9.27%。

??在2022年財報中，重慶農商行把“鍋”甩給了行業大環境。其表示，受房地產行業景氣度較差等因素影響，個別房地產企業資金鏈斷裂導致資產質量下降，房地產行業不良余額及不良率有所上升。在2023年財報中，則未見重慶農商行對房地產業不良貸款率繼續攀升作出說明。

??3月28日晚，重慶農商行發布2023年財報的同時，還披露一則人事變動——副行長舒靜被解聘。次日，舒靜被曝出涉嫌嚴重違紀違法，目前正接受重慶市紀委監委紀律審查和監察調查。作為主管會計工作超8年的副行長及會計機構負責人，舒靜的落馬給重慶農商行蒙上了一層陰影。

??重慶農商銀行，不僅是國內首家成功實現A+H上市的農商行，也是西部地區首家成功實現A+H上市的銀行，是重慶本土最大的金融機構。然而，在個人住房貸款不良率方面，重慶農商行的表現也在業內排名倒數第二，僅優于鄭州銀行。

??近年來，重慶農商行還屢次因為信貸違規被監管處罰，處罰事由包括貸款流程各個階段，如“貸款‘三查’不盡職”“監控不力貸款資金被挪用”“貸后管理不到位”等。

??鄭州銀行涉房貸款不良率亦居于行業高位。截至2023年末，鄭州銀行房地產業不良貸款率為6.48%，較2022年末上升2.42個百分點。2023年，鄭州銀行共計提貸款損失準備金58.92億元。

??從去年起，鄭州銀行就在忙著“追債”。不久前，其連續披露3份公告，被起訴對象皆為房企，包括康橋地產集團、河南美景新瑞房地產、鄭州鑫盈置業有限公司、鑫苑（中國）置業等，涉及放貸金額近22億元。

??值得注意的是，鄭州銀行的個人住房貸款不良率同樣非常高，2023年末為1.17%，雖較2022年末的1.65%有所下降，但在上市銀行中仍是最高的。鄭州的樓盤爛尾率在全國城市中也屬于高位。有機構統計，鄭州有106個爛尾樓盤，觸及超過60萬居民利益；主城區每100人中就有8人受爛尾樓困擾。

??同在重慶的另一家銀行重慶銀行，其房地產業不良貸款率僅低于重慶農商行，與鄭州銀行并列行業“第二高”。2021～2023年，重慶銀行房地產業不良貸款率分別為4.71%、5.88%、6.48%，持續上升。

??國有商業大行中，建設銀行、交通銀行房地產業不良貸款率均增長較快，分別從2022年末的4.36%、2.8%攀升至2023年末的5.64%、4.99%，分別上升1.28和2.19個百分點。

??“過去一年，受制于房地產整體行情影響，不良率、不良貸款有所暴露。但整體對公房地產資產質量仍處在可控水平。”交通銀行副行長殷久勇在業績會上表示，從目前來看，特別是1～2月份，市場銷售還比較低迷，部分房地產企業風險仍在出清過程中，房地產風險管控還需要進一步加強。

??股份制商業銀行中，光大銀行房地產業不良貸款率增長最快，從2022年末的3.89%增至2023年末的5.33%，增長1.44個百分點；其次是招商銀行，房地產業不良貸款率為5.25%，一年上升1.18個百分點。

??銀行對房地產貸款仍偏謹慎

??從財報數據看，上市銀行對房地產貸款投放仍偏謹慎，尤其是股份制商業銀行。

??據中國房地產報記者統計，已披露財報數據的17家上市銀行，2023年末房地產業貸款余額為6.39萬億元，同比增長3.37%。其中，6家國有商業大行房地產業貸款余額4.29萬億元，同比增長6.2%，總規模在17家上市銀行中占比67%；10家股份制銀行房地產業貸款余額2.096萬億元，同比減少1.95%。

??對房地產業貸款投放規模最大、增加最多的是中國銀行。截至2023年末，中國銀行房地產業貸款余額為10685.91億元，一年增加投放984.81億元。其中，在中國內地的房地產業貸款余額為8747.47億元，一年增加1009.19億元。

??房地產業貸款增加額第二名是建設銀行，2023年其對房地產業新增貸款投放832.31億元。

??第三名是興業銀行，其對房地產業新增貸款投放814.23億元；而其2023年末房地產業不良貸款率僅0.84%，較2022年末的1.3%繼續降低。

??一位業內人士評論稱，興業銀行房地業貸款減控主要集中在2021年下半年，絕大部分銀行房地產業貸款減控主要在2022年上半年、甚至2022年下半年。行業變差時，貸款減控越早的銀行，最終的損失率就越小，任何行業都這樣。

??2023年壓降房地產業貸款力度最大的是招商銀行、交通銀行，去年一年兩個銀行房地產業貸款余額分別減少493.13億元、307.77億元，這兩家銀行的房地產業貸款不良率亦增加較快，壓降房地產貸款正是控風險需要。

??根據房地產業不良貸款生成額及房地產業不良貸款余額變動情況推算，2022年上半年、2023年上半年，興業銀行分別處置房地產業不良貸款72.5億元、40.5億元，合計113億元；招商銀行分別處置房地產業不良貸款18.5億元、5億元，合計23.5億元；僅這兩個半年，興業銀行比招商銀行就多處置房地產業不良貸款89.5億元。

??未來一段時間，房地產行業質量管控仍是銀行業重點領域工作。殷久勇表示，將持續加強對房地產業務風險管理，對重點風險房企實行提級管理，一戶一策制定和落實好風險管控策略，持續跟蹤出險房地產企業和項目風險變化情況，加大監測頻率和貸后管理力度，做到風險早識別、早預警、早暴露、早處置，努力保持房地產行業貸款整體質量總體穩定。

??“會按照應收盡收、應核盡核原則，加大存量風險資產清收處置力度。從目前情況來看，大概率招行今年整個房地產業不良生成絕對額比2023年會有所下降。”招商銀行副行長朱江濤在業績會上說。