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??近段時間以來，繼新房“返傭”之后，偃旗息鼓的貸款“返點”討論熱度也不斷上升，社交平臺上很多聲稱操作成功的業主分享著各自經驗。

??根據一位參與“返點”的人士描述，在簽按揭之前，直接自己去找可以給個人返點的銀行，而不是中介所指定的銀行，其中考慮到銀行工作人員一般不會直接承認與操作，過程中的難點實際在于如何找到靠譜的居間人。

??于是，從“貸款人”到“居間人”，不少自稱成功拿到“返點”的業主也在同步上演著身份轉變，于社交平臺通過分享經驗繼續吸引其他業主。

??卷土重來的“返點”

??按照深圳一家機構中介的人士所說，“返點”又稱“介紹費”，一般為銀行統一給中介機構或貸款機構，雙方簽訂協議達成合作關系，這筆錢也就是所謂的住房按揭營銷費用，由銀行放款后定期結算給貸款貨源提供方即渠道。

??其實，平臺“返點”并非新鮮事，但對于近期被熱議的個人直接找銀行返點之事，上述人士稱，目前就深圳來看，還比較隱秘。

??“返點一般都是銀行分行和中介機構之間談，機構有渠道優勢，銀行通過返點獲得較為穩定的信貸資源，給客戶個人返大概率只能是信貸經理把自己的績效掏出來，而據我了解現在他們的績效本來就不多，所以一般來說不會對接個人。”另一位業內人士表示。

??有銀行人士稱，當前只能通過中介平臺操作，這樣有擔保，給個人返點風險太大。

??對此，深圳多家銀行信貸人員也稱，“沒有相關操作”。

??值得一提的是，隨著越來越多的購房者知曉這筆費用，在銀行方面未能行得通下后，不少購房者開始選擇將目標轉向中介機構，希望可以協商由中介返點。“這與新房的返傭實則是同一形式。”一位購房者表示。

??有中介人士稱，銀行返點是按比例給中介公司，并不是給中介的員工。“我們能做的也就是將客戶盡可能引導到返點高的合作銀行”。

??不過，也有業內人士提醒道，一些中小銀行的信貸人員，面臨巨大的放款壓力，還是會選擇“返點”獲客。

??“一般這種都會很謹慎，‘返點’的資金也不會是銀行直接給，通過第三方支付。”上述人士進一步稱。

??靠返點抽成

??根據了解，銀行人員一般不會直接出面進行有關操作，除了所謂的“居間人”，同樣還有“第三方機構”正在冒頭。他們以收取部分手續費的形式參與，更有甚者直接號稱“免費”。

??此前證券時報報道提到，深圳一家金融信貸公司推廣經營貸業務，業主名下沒有公司也可以提供包括注冊公司等的一系列服務，且過程不收取任何服務費。

??該位中介人士給出的解釋是，銀行會給公司返點抽成，且不僅如此，介紹朋友還能享額外返點。

??相較于經營貸的違規流入樓市，普通房貸顯然更好操作。

??由此可見，事關“返點”“返傭”也并非最近才出現，早在十幾年前，深圳樓市已出現。

??據當時深圳媒體報道，有深圳股份制銀行房貸業務負責人提到，各個銀行為了爭奪房貸客戶，對中介給予不同的“返點費”，一般在0.5%，部分高的可達到1%~1.5%。

??伴隨行業無序競爭不斷加劇，以及甚至出現的“騙貸”現象，為維護正常市場秩序，2009年時，深圳市國內銀行同業公會召集了深圳地區各大銀行開會，并出臺了一份《深圳市國內銀行業住房按揭貸款業務自律公約》（以下簡稱“公約”）。

??公約內容要求全體簽字銀行及其從業人員鄭重承諾，在辦理按揭貸款業務過程中，不以任何形式向房地產中介或其代理機構或個人支付以獲取業務來源。

??同時，對違反承諾的會員銀行，公約同樣提出了相應處罰，除警示或通報批評，還包括將違約情況報告深圳銀監局。

??因有銀監部門的介入，自同年10月1日公約執行以來，深圳的“返點”現象才開始大幅收斂。

??隨后的次年1月，中國銀行業協會也發過了一份《關于規范做好個人房地產按揭貸款業務維護市場秩序的自律共識的通知》，再次全面叫停房地產交易中介返點。

??但顯然，只要有利可圖，相關行為就沒有那么容易杜絕。

??銀行業績承壓所致

??如今，事關“返點”的討論再度上升，背后或離不開銀行方面的放貸壓力劇增。

??結合各個銀行披露的年報，截至2023年年末，六大國有商業銀行按揭貸款余額合計約26萬億元，較上年末減少超5000億元。另據中國人民銀行今年1月份發布的《2023年金融機構貸款投向統計報告》，截至2023年末，個人住房貸款余額38.17萬億元，同比下降1.6%。

??面對個人住房貸款余額的縮水，多家銀行在年報中將原因歸結于房地產市場調整和提前還款規模有所增加。

??基于這種情況，不僅房貸“返點”開始卷土重來，而且為了保持信貸規模的總體平穩，發力消費貸和經營性貸款也成為了銀行的一大重心任務。

??參考農行數據，2023年該行個人消費貸款年增量達1471億元，同比增長了75.9%，個人經營貸款則同比增長29.4%。

??為刺激消費貸發放，相應而來的是，消費貸、經營貸的利率持續走低。

??對此，一位業內人士透露，一般“返點”盛行時，有些中介機構或按揭公司為拿到傭金，還會幫客戶偽造資料。“現在其實也是一樣，像第三方推介比較多的經營貸、抵押貸，操作空間都很大，相應也增加了金融領域的風險，使得銀行的不良貸款率持續走高。”