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??2023年開年，金融領(lǐng)域反腐工作強(qiáng)力推進(jìn)。

??2月6日，據(jù)浙江省紀(jì)委監(jiān)委消息：浙商銀行原黨委書記、董事長沈仁康涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，目前正在接受浙江省紀(jì)委監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。

??當(dāng)日晚間，浙商銀行第一時間召開專題黨委會，聲明“堅(jiān)決擁護(hù)浙江省紀(jì)委省監(jiān)委決定，將以沈仁康接受調(diào)查為鏡鑒，持續(xù)反思保持警醒”；并表示，沈仁康已卸任董事長職位一年多，其接受審查調(diào)查對該行經(jīng)營沒有影響。

??值得注意的是，在沈仁康之前，浙商銀行和浙江浙商產(chǎn)融控股有限公司（以下簡稱“浙商產(chǎn)融”）已有多位高管被查，包括浙商銀行原副行長張長弓、浙商產(chǎn)融原副總裁徐兵等。

??浙商產(chǎn)融與浙商銀行淵源頗深，它如同浙商銀行的“影子平臺”，通過“投貸聯(lián)動”方式，聚合著泰禾集團(tuán)、和潤集團(tuán)、新湖中寶、新洲集團(tuán)、宜華企業(yè)、顧家集團(tuán)等30余家地產(chǎn)大鏈條上的浙商企業(yè)。

??據(jù)一位金融界人士評價稱，浙商銀行風(fēng)格一向是創(chuàng)新能力強(qiáng)、膽大又激進(jìn)，經(jīng)營激進(jìn)可帶來可觀收益，但涉房不良貸款也不斷飆升，頻頻踩雷出險企業(yè)，風(fēng)險已難以掩蓋。

??“投貸聯(lián)動”打法 激進(jìn)擴(kuò)張

??2014年7月，沈仁康從浙江省衢州市委副書記、市長空降而來，在他任浙商銀行董事長的8年時間里，浙商銀行的資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張。

??2013年，浙商銀行總資產(chǎn)僅4881.17億元，2015年達(dá)到1.03萬億元，2021年底達(dá)到2.29萬億元，期間相繼完成H股和A股上市布局。

??也是在2015年，“寶萬之爭”爆發(fā)。姚振華控制的深圳鉅盛華和前海人壽等寶能系公司以加杠桿方式多次舉牌萬科，到當(dāng)年12月11日，寶能系持有萬科股份的比例達(dá)到22.45％，引起資本市場極大震動。

??當(dāng)時萬科獨(dú)立董事劉姝威發(fā)文，質(zhì)疑寶能得到了浙商銀行違規(guī)出資。彼時，浙商銀行為寶能提供理財(cái)資金優(yōu)先級資金132.9 億元，全部用于收購前海人壽股權(quán)或向前海人壽增資。而充當(dāng)這一資金通道的是浙銀資本管理有限公司（以下簡稱“浙銀資本”）。

??浙銀資本的成立時間正是在2015年，由浙商銀行資本市場部牽頭成立。剛成立時，張長弓擔(dān)任浙銀資本法人代表、董事長兼總經(jīng)理，彼時他還擔(dān)任著浙商銀行副行長職務(wù)。徐兵擔(dān)任浙銀資本董事。

??據(jù)某金融人士稱，浙商銀行通過浙銀資本，繞開《商業(yè)銀行法》的“銀行資金不能入市”等規(guī)定，做了很多投行業(yè)務(wù)。從2015年下半年開始，浙銀資本對外投資了100多家有限合伙基金，注冊資本金均為1000萬元。借著這些“通道”，浙商銀行將理財(cái)資金投到一二級股權(quán)市場，這些資金很大一部分流向了房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域，比如輸血132.9億元給寶能系。

??在“寶能系”事件曝光之后，監(jiān)管介入，要求浙銀資本切割與浙商銀行的關(guān)系。此后一段時間，浙銀資本大股東由浙商銀行變更為沈國軍為實(shí)際控制人的銀泰集團(tuán)短暫代持。

??直到2017年4月，一家由國內(nèi)30余家龍頭浙商出資催生的巨無霸企業(yè)——浙商產(chǎn)融誕生，注冊資本金高達(dá)1000億元，法定代表人是王衛(wèi)華，經(jīng)營范圍涉及實(shí)業(yè)投資、私募股權(quán)投資、受托企業(yè)資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)。

??在浙商產(chǎn)融的合伙人行列中有著多位地產(chǎn)、家居股東，包括泰禾集團(tuán)、和潤集團(tuán)、新湖中寶旗下全資子公司浙江智新科技、保億集團(tuán)、新洲集團(tuán)、宜華企業(yè)、顧家集團(tuán)等。

??浙商產(chǎn)融成立后的第一件事就是從沈國軍手中全資收購浙銀資本。但一番變動之后，浙商產(chǎn)融和浙商銀行的關(guān)系依然難以理清。

??據(jù)浙商產(chǎn)融公眾號文章，王衛(wèi)華是浙江寧海人，職業(yè)生涯始于工商銀行，2007年他負(fù)責(zé)籌建浙商銀行杭州分行，十載耕耘碩果累累；2017年，負(fù)責(zé)籌建浙商產(chǎn)融并任董事長兼總裁，開啟嶄新的創(chuàng)業(yè)之路。可見，浙商銀行也是王衛(wèi)華的“老東家”。浙商產(chǎn)融管理層團(tuán)隊(duì)中的不少成員也都有浙商銀行的從業(yè)背景。

??浙商銀行十大股東之一的浙江永利實(shí)業(yè)集團(tuán)，也是浙商產(chǎn)融的大股東之一，約持有浙商產(chǎn)融4.5%股份。浙商產(chǎn)融的諸多股東正是受浙商銀行的光環(huán)吸引而加入，主要目的是獲得融資通道。

??王衛(wèi)華曾說，如股東因并購需求需要20億元資金，在股東自有資金不足5億元情況下，浙商產(chǎn)融可一方面利用資金優(yōu)勢直接出資，另一方面利用與銀行等金融機(jī)構(gòu)的資源整合能力及自身增信，較短時間內(nèi)幫助股東促成一個20億元的并購基金。

??截至2017年底，浙商產(chǎn)融合并管理資產(chǎn)超2000億元，當(dāng)年凈利潤近7億元。

??據(jù)一位知情人士稱，幾年來，浙商產(chǎn)融繼續(xù)充當(dāng)浙商銀行“投貸聯(lián)動”的平臺通道，這種打法令浙商銀行資產(chǎn)規(guī)模快速擴(kuò)張，但也帶來爭議，經(jīng)濟(jì)下行導(dǎo)致其風(fēng)險無法掩蓋。

??“浙商銀行與浙銀資本、浙商產(chǎn)融‘投貸聯(lián)動’的打法并不合規(guī)，除非浙商銀行和后兩者之間沒有任何關(guān)聯(lián)關(guān)系且建有‘防火墻’與‘隔離帶’，但顯然并非如此。”IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜表示。

??柏文喜分析稱，《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得持有非金融企業(yè)股權(quán)、不得從事直接投資業(yè)務(wù)。浙銀資本成立早于銀監(jiān)會批準(zhǔn)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的時間，且浙銀資本也不在銀監(jiān)會特批的銀行系投資公司名單內(nèi)；此外，浙銀資本大面積成立合資控股（只要求51%股權(quán)）子公司行為有重大利益輸送嫌疑。正因不合規(guī)，才被監(jiān)管層要求整改。

??頻頻違規(guī)踩雷 多名高管被查

??打監(jiān)管“擦邊球”的作法，不可避免地埋下了不良資產(chǎn)風(fēng)險隱患。

??在沈仁康被查之前，浙商銀行還有多名高管被查，包括原副行長張長弓、前任董事會秘書張淑卿、資本市場部副總經(jīng)理鄒建旭、上海分行行長顧清良、深圳分行行長鄒建旭等。消息稱，王衛(wèi)華已于2022年9月失聯(lián)至今。

??就在沈仁康被查通報(bào)發(fā)布當(dāng)日，浙商銀行董事莊粵珉“因需要投入更多時間處理其他個人事務(wù)”辭去非執(zhí)行董事職務(wù)。莊粵珉于2021年7月被選舉為非執(zhí)行董事，但截至辭職日期，其董事任職資格尚未取得監(jiān)管部門核準(zhǔn)。

??至此，1年多來，浙商銀行已有9位高管辭職，最早辭職的是浙商銀行行長徐仁艷及兩位副行長徐蔓萱、劉貴山，都不到退休年齡，辭職原因均為“工作安排”。

??去年1月11日，沈仁康突然卸任董事長職務(wù)，當(dāng)時剛滿59歲，距退休年齡還有1年；2月，浙商銀行副行長吳建偉和行長助理盛宏清均因個人原因辭職；6月，外部監(jiān)事程惠芳因6年任期屆滿辭任；8 月，股東監(jiān)事潘建華因工作需要辭職。

??短短5年時間過去，浙商產(chǎn)融的合伙人行列早已光鮮不再，有些股東還爆發(fā)了債務(wù)危機(jī)，如已進(jìn)入債務(wù)重組的泰禾集團(tuán)、被報(bào)道遭數(shù)家銀行追債的和潤集團(tuán)、涉嫌操縱市場并資金承壓的宜華系等。

??企查查數(shù)據(jù)顯示，這些合伙人中多達(dá)9家企業(yè)被列為“有失信”或“被執(zhí)行”，如康美實(shí)業(yè)、泰禾集團(tuán)、和潤集團(tuán)、鐵牛集團(tuán)、宜華集團(tuán)、剛泰集團(tuán)、浙江永利實(shí)業(yè)集團(tuán)、鴻達(dá)興業(yè)集團(tuán)等。還有一些合伙人從中抽離而出。

??伴隨著部分股東陷入債務(wù)危機(jī)，浙商產(chǎn)融與這些企業(yè)間的矛盾糾紛亦走向公開化。“正因?yàn)檎闵坍a(chǎn)融與多家實(shí)體企業(yè)、房企緊密關(guān)聯(lián)，在經(jīng)濟(jì)下行、樓市不振引發(fā)流動性惡化之下，導(dǎo)致浙商產(chǎn)融風(fēng)險暴露和矛盾爆發(fā)。”柏文喜稱。

??近年來，浙商銀行頻繁出現(xiàn)在暴雷企業(yè)債權(quán)人名單中，踩過的“雷”包括樂視控股、安信信托、康美藥業(yè)、北大方正以及浙江本地的新光控股、銀億股份等。

??房地產(chǎn)行業(yè)仍是浙商銀行的重要客戶。2022年半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，浙商銀行前十大貸款客戶中，第一名正是房地產(chǎn)業(yè)，且房地產(chǎn)業(yè)客戶占據(jù)4席。房地產(chǎn)業(yè)還是浙商銀行公司貸款和墊款的第三大行業(yè)。截至2022年上半年，浙商銀行對公房地產(chǎn)貸款1781億元，占全行貸款12.09%，該比重在A股上市股份行中是最高的。

??但涉房不良貸款也在迅速攀升。2021年，浙商銀行對公房地產(chǎn)不良貸款金額為10.52億元，同比漲幅高達(dá)621%，不良貸款率從2020年的0.09%增長至0.62%。2022年上半年，浙商銀行對公房地產(chǎn)不良貸款金額為16.12億元，較年初增長53%，不良貸款率增至0.9%。

??近一年來，浙商銀行及其分支機(jī)構(gòu)合計(jì)被銀保監(jiān)系統(tǒng)罰款約1600萬元，多起罰單均涉及房地產(chǎn)資金違規(guī)問題。

??2022年11月，浙商銀行杭州分行被罰款400萬元，主要違法違規(guī)事實(shí)為：以建筑企業(yè)名義，通過應(yīng)收款保兌、國內(nèi)信用證等業(yè)務(wù)，變相為房企增加融資；債權(quán)融資計(jì)劃業(yè)務(wù)開辦不審慎，存在資金被挪用于土地競拍保證金、以息轉(zhuǎn)費(fèi)等情況；“易企銀”平臺融出信貸資金被挪用于土地競拍保證金或支付土地款等。

??2023年1月，浙商銀行又接連被開兩張罰單，共計(jì)80萬元，主要違法違規(guī)事實(shí)是“貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則”等。

??隨著高管變動、投資資產(chǎn)風(fēng)險持續(xù)暴露、不良貸款連年走高，浙商銀行的盈利性面臨失速風(fēng)險，“控風(fēng)險”無疑是當(dāng)下外界對浙商銀行最為關(guān)注的一點(diǎn)。